A análise de crédito é uma ferramenta que colabora significativamente para a segurança financeira de um empreendimento. Afinal, o crédito tem um papel muito importante na economia de um país, uma vez que propicia importantes recursos para instituições e o público consumidor, sendo um dos principais responsáveis por impulsionar o desenvolvimento de todos os agentes econômicos.
Embora existam distintas modalidades de crédito (financiamentos, empréstimos etc.), essa diferença não interfere em sua análise, elemento crucial para evitar a inadimplência. Pensando nisso, apresentamos, ao longo deste artigo, as principais informações sobre o assunto, a fim de auxiliar você a fazer a análise de crédito de forma adequada. Boa leitura!
O que é análise de crédito?
Trata-se de um processo utilizado para entender o comportamento do consumidor por meio de variáveis objetivas, examinando sua condição financeira a fim de gerar segurança no fornecimento de crédito.
Portanto, é fundamental verificar a capacidade do cliente em honrar compromissos — o que pode ser feito por meio de comprovantes de renda, identificação dos hábitos de compra e pesquisas em instituições financeiras, cartórios e órgãos de proteção ao crédito.
A análise pode ser efetuada por meio da utilização de softwares, da aplicação dos procedimentos de investigação de cada empresa e da realização de entrevistas pessoais.
Qual é a diferença entre crédito e financiamento?
É relativamente comum as pessoas confundirem crédito com financiamento. Apesar de estarem, de certa forma, relacionados e terem pontos em comum, são dois conceitos diferentes. Confira, nos próximos tópicos, a definição e as características de cada um deles.
Crédito
O crédito nada mais é do que um empréstimo de um determinado valor realizado por um banco ou uma instituição financeira por meio de uma conta bancária, um cartão de crédito ou no formato de crediário. A quantia concedida pode ser utilizada livremente para qualquer finalidade. Ou seja, conforme você vai pagando o dinheiro utilizado, o seu crédito vai sendo restaurado.
Financiamento
O financiamento é uma modalidade de crédito destinada à aquisição de um produto especificado em contrato, sendo imprescindível a comprovação da compra. Ou seja, é um tipo de crédito com um objetivo definido.
O que é a capacidade de endividamento e como ela influencia a concessão de crédito?
A capacidade de endividamento está relacionada ao valor máximo de empréstimo que uma pessoa pode contrair sem deixar de cumprir suas obrigações financeiras. O cálculo leva em conta a renda bruta e os valores que já estão comprometidos.
Os clientes têm diferentes capacidades de endividamento, o que deve ser levado em consideração durante a análise. É preciso avaliar o histórico de gastos e fazer uma projeção da condição financeira do tomador do crédito para verificar se ele poderá arcar com a quitação do débito.
Uma dica é traçar perfis de consumidores de acordo com o sexo, idade, grau de escolaridade, número de dependentes e outras características, como queda brusca de renda em curto prazo e indícios de descontrole financeiro.
Dessa forma, é possível agir preventivamente contra riscos de inadimplência e, por consequência, evitar prejuízos para a empresa.
Os chamados Cs do crédito
Para efetuar uma análise de crédito correta e eficiente, há alguns aspectos fundamentais que precisam ser observados antes da efetivação do contrato. São os chamados “Cs do crédito”:
- capital;
- capacidade;
- caráter;
- colateral;
- condições;
- coletivo.
Esses elementos dizem respeito à índole e ao grau de comprometimento, idoneidade e responsabilidade do cliente em relação a cumprir com suas obrigações e, assim, quitar as dívidas em dia, honrando o acordo estabelecido.
Quais são as formas corretas para fazer a análise de crédito?
Confira, a seguir, as formas mais indicadas para realizar a análise de crédito.
Realize a identificação dos clientes
A identificação dos clientes é o primeiro passo para efetuar a análise de crédito. É de suma importância dedicar uma atenção especial a todos os documentos de identificação, bem como conferir a autenticidade de cada um deles.
Deve-se exigir, pelo menos, um documento com foto, além do CPF (é por meio dele que será possível verificar a condição de crédito).
Solicite os dados residenciais
Essas informações devem estar completas para que o cliente seja facilmente encontrado, caso isso seja necessário. Há vários documentos que podem ser verificados para a comprovação do endereço residencial, tais como:
- faturas de cartão de crédito;
- conta de telefone;
- conta de água;
- conta de energia.
Peça a comprovação de renda
A comprovação da renda é indispensável para confirmar se o cliente terá os recursos financeiros necessários para a devolução do valor de crédito solicitado, bem como os seus respectivos juros.
Isso pode ser feito por diversas formas, incluindo:
- contracheque;
- declaração de imposto de renda;
- recibo de autônomo;
- extrato bancário.
Outro fator relevante é a comprovação do vínculo do cliente com a empresa declarada. Também é essencial conferir se a organização existe de fato, consultando o CNPJ ou fazendo uma simples pesquisa no Google, por exemplo.
Consulte os órgãos de proteção ao crédito
Outro passo essencial é a consulta aos órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa. Essa medida pode se tornar ainda mais prática e simples com o emprego de um software que proporcione consultas integradas. Tais averiguações permitirão saber se o cliente está associado a algum caso de inadimplência e consultar o seu credit score.
Por que a análise de crédito é importante?
A análise de crédito é importante para conhecer, compreender e respeitar a capacidade de endividamento e pagamento de um cliente. É por meio desse instrumento que a sua empresa terá uma base mais segura para a tomada de decisão sobre a concessão ou não de crédito a um determinado consumidor.
Dispensar a análise de crédito e a obtenção de dados relativos ao perfil do cliente pode gerar efeitos nocivos à saúde financeira da sua empresa e, consequentemente, criar obstáculos no desenvolvimento dos seus negócios.
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